Gestion et couverture des risques : cours de Première STMG

Une boulangerie peut perdre sa production à cause d'une panne de four. Un site de vente en ligne peut être paralysé par une cyberattaque. Une entreprise de bâtiment peut voir un salarié se blesser sur un chantier. Une commune peut être inondée. Dans tous ces cas, quelque chose d'imprévu menace l'activité, l'argent ou les personnes.

Dans le chapitre « Le temps et les risques », tu as déjà vu que décider prend du temps, que le temps a un coût et que l'on prévoit à l'aide d'un budget. Tu as aussi appris à identifier les risques. Ce cours fait l'étape suivante : une fois le risque repéré, que fait-on ? Comment le limiter, et comment s'assurer que, si le pire arrive, l'organisation ne s'effondre pas ?

Le programme de Première STMG demande d'étudier les décisions de gestion et le recours à des moyens qui limitent les conséquences des risques ¹. C'est exactement l'objet de ce cours : raisonner en gestionnaire, c'est-à-dire comparer des solutions, leur coût et leurs effets.

Pour comparer deux risques, on les décrit avec deux critères :

• la probabilité (ou fréquence) : à quel point l'événement est-il susceptible d'arriver ?
• la gravité (ou impact) : si l'événement arrive, quelles sont les conséquences, en euros, en jours d'arrêt, en personnes touchées ?

Un risque très fréquent mais sans gravité (un stylo qui n'écrit plus) n'appelle pas la même réponse qu'un risque très rare mais très grave (l'incendie d'un entrepôt).

Pour bien gérer un risque, il faut savoir d'où il vient. On distingue deux familles.

Les facteurs internes dépendent de l'organisation elle-même : organisation du travail, état des machines, compétences des équipes, choix de fournisseurs, qualité des procédures.

Les facteurs externes viennent de l'environnement : météo, crise économique, concurrent, changement de réglementation, panne chez un prestataire.

Cette distinction est utile parce que l'organisation a plus de prise sur les premiers : elle peut les corriger directement. Face aux seconds, elle peut surtout s'adapter et se protéger.

Une fois le risque évalué, le gestionnaire choisit une stratégie. On peut les classer en cinq grandes réponses, qui se combinent souvent.

Un point à bien comprendre : prévenir et protéger ne sont pas la même chose. La prévention joue sur la probabilité, la protection joue sur la gravité. Un détecteur de fumée n'empêche pas un départ de feu, il limite les dégâts ; l'entretien d'une installation électrique, lui, réduit la chance qu'un feu démarre.

Même avec une bonne prévention, un risque ne tombe jamais à zéro. Il reste donc une part qu'il faut couvrir financièrement. La solution la plus répandue est l'assurance.

Pourquoi l'assurance fonctionne-t-elle ? Grâce à la mutualisation : un grand nombre de personnes ou d'entreprises exposées au même type de risque versent chacune une petite somme, et cet ensemble sert à indemniser le petit nombre qui subit un sinistre. Un rapport public sur la gestion des risques rappelle que les premières formes de regroupement des risques servaient surtout à protéger ⁴. L'idée est simple : on est plus solide à plusieurs que seul.

Les organisations ne gèrent pas seulement des risques financiers ou techniques. Elles gèrent aussi des risques qui touchent les personnes qui y travaillent.

Le programme de Terminale évoque la gestion sociale, avec le suivi de quelques indicateurs de troubles musculo-squelettiques et de risques psychosociaux ². Tu peux dès maintenant retenir l'idée : ce qui se mesure se gère. Un nombre élevé d'arrêts de travail dans un service est un signal d'alerte qui invite à chercher la cause.

La société ne laisse pas chaque personne seule face aux accidents de la vie. Dans la filière, on attend de toi que tu saches citer et expliquer les grands risques sociaux que la protection sociale prend en charge ³. Un risque social est un événement qui peut faire baisser les revenus d'une personne ou alourdir ses dépenses : maladie, accident du travail, chômage, vieillesse, charges familiales. À l'échelle du pays, la protection sociale répartit le coût de ces événements entre tous.

L'État et les collectivités gèrent eux aussi des risques, surtout ceux qu'aucune entreprise ne peut porter seule : inondations, tempêtes, séismes, accidents industriels majeurs.

Un rapport public sur la gestion publique des risques publié en juin 2023 montre que l'État s'appuie sur des plans de prévention des risques naturels, appelés PPRn, et suit le nombre de communes qu'ils couvrent ⁴. Le même document explique que la part du territoire et des risques concernée par cette gestion a beaucoup augmenté, et que le modèle de la prévention s'est étendu ⁴.

Il existe aussi une réflexion sur les risques dits exceptionnels, c'est-à-dire rares mais très coûteux, qui dépassent les capacités ordinaires des assureurs. Un groupe de travail a remis un rapport sur ce sujet au ministre de l'économie, des finances et de la relance ⁵. Retiens le principe : quand un risque est trop massif pour le marché de l'assurance seul, la puissance publique intervient pour organiser la couverture.